Кредит, похожий на ярмо

При нынешней ключевой ставке кредиты стали дорогим удовольствием. Средняя ставка по ним превышает 30% годовых. Позволить себе такую переплату могут либо люди с очень хорошим доходом, либо те, у кого просто нет другого выбора, кроме как взять взаймы под драконовский процент. При этом есть кредиты с повышенным уровнем рисков, от которых лучше вообще воздержаться.

Популярные некогда «кредиты до зарплаты», которые щедро раздавали многочисленные микрофинансовые организации, однозначно отправляются в стоп-лист. Их безусловный плюс лишь в лёгкости оформления. Всё, что надо - предъявить паспорт и подписать кредитный договор. Пять минут - и готово.

Вот только обходится эта простота дорого. В некоторых МФО ставка по кредитам может достигать 0,8% в день. На первый взгляд не так много. Но если взять калькулятор, то выяснится, что в годовом выражении ставка составит 292%. Если вы подпишетесь на такие условия и возьмёте займ в размере 100 тысяч рублей, то через год должны будете вернуть 392 тысячи.

Подобную долговую нагрузку может потянуть далеко не каждый россиянин. Тем более, не посильна эта ноша для тех, кто не может распорядиться своим бюджетом так, чтобы денег хватало до следующей зарплаты. 

Импульсивные покупки до добра не доводят. Поэтому если вы знаете, что у вас есть склонность к спонтанным решениям, то держитесь подальше от покупок в кредит. Многие магазины сотрудничают с банками и микрофинансовыми организациями. Так что оформить займ на неожиданно понадобившийся вам планшет, кофеварку или робот-пылесос можно, не отходя от кассы. 

При этом зачастую у человека, возбуждённого перс­пективой скорого владения желанной вещью, отключается рациональная часть сознания и вчитываться в текст договора совершенно не хочется. Так что есть риск оформить кредитный договор по завышенной процентной ставке. Владельцев магазина при этом не волнует, выгодны ли вам такие условия. Кроме того, есть вероятность, что в спешке можно подписаться на дополнительные платные опции, вроде страховки или «юридического» сопровождения сделки. В итоге желанная вещь обойдётся вам очень дорого.

Стоит остеречься и кредитов под залог имущества. Когда ставки так высоки, всегда есть риск просрочки платежей, а в случае с кредитами под залог - это риск лишиться своей машины или дома. Согласитесь - пугающая перспектива. Но почему же многие люди соглашаются на подобные кредиты? 

Дело в том, что процентная ставка по ним ниже. Если за обычный потребительский кредит без обеспечения вам придётся заплатить условно 36% годовых, то кредит с залогом квартиры будет дешевле - например 30%. Это подкупает тех, кто привык считать деньги, и не хочет переплачивать. Но не стоит забывать, что просчёт в данном случае чреват утратой ценного имущества.

Если у вас уже есть кредиты, по которым вы вносите ежемесячные платежи, то стоит дважды подумать, преж­де чем брать очередной. Если долговая нагрузка превышает 50% от вашего дохода, то риск уйти на дно долговой ямы чрезвычайно высок.

Оценить показатель своей долговой нагрузки (ПДН) очень просто. Для этого надо взять свой среднемесячный доход и вычесть из него сумму, которую вы ежемесячно отдаё­те банку. Это соотношение и покажет ваш ПДН. Например, если вы зарабатываете 100 тысяч рублей в месяц и из них 40 тысяч отдаёте банку, то ваш показатель долговой нагрузки составит 40%. 

Глядя на то, как растёт биткоин и скачут котировки акций, у многих возникают мысли о том, чтобы начать инвестировать в финансовые инструменты. Но для этого нужны деньги и начинающие инвесторы нередко занимают их у банков. Между тем, это очень опасная практика, поскольку никто не может гарантировать вам доходность от торговли на финансовых биржах. Риск неудачных вложений и потери вложенных денег достаточно высок. На это может повлиять множество факторов: от неграмотных или несвоевременных действий топ-менеджмента компании-эмитента ценных бумаг до внешних факторов (санкции, снижение цен на нефть, повышение ключевой ставки и пр.).

Кроме того, важно не забывать о дополнительной финансовой нагрузке: проценты за пользование кредитом необходимо платить каждый месяц, а инвестиционный актив может не расти в цене на протяжении нескольких месяцев или даже лет.